Kredyt hipoteczny - kilka praktycznych wskazówek

Osoby zdecydowane na zakup domu, które nie dysponują wystarczającą do tego celu gotówką, mogą pokusić się o złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Często jest to jedyny sposób na to, by zamieszkać we własnych czterech kontach. Warto wiedzieć, na co zwracać uwagę przy zaciąganiu zobowiązania i które warunki umowy można z bankiem negocjować.

Aby kredyt hipoteczny został udzielony przez bank, potencjalny kredytobiorca musi spełnić szereg warunków. Pod uwagę brane są między innymi takie czynniki jak: długość i rodzaj zatrudnienia, wysokość dochodów, ilość osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym, inne zobowiązania kredytobiorcy oraz historia kredytowa z BIK-u (Biura Informacji Kredytowej). Udzielenie kredytu możliwe jest dopiero po pozytywnej weryfikacji danych potencjalnego kredytobiorcy przez bank.

Jeszcze kilka lat temu możliwe było zaciągnięcie kredytu na 100% inwestycji. Obecnie banki wymagają od kredytobiorcy wkładu własnego w różnej wysokości. Dla instytucji bankowej znaczenie będzie miało także to, jaką kwotą zainteresowany jest kredytobiorca i wartość zabezpieczenia kredytu.

Oprocentowanie kredytu

Choć oprocentowanie nie jest jedynym czynnikiem decyzyjnym, jaki należy wziąć pod uwagę przy wyborze kredytu, to jednak jednym z najważniejszych. Przekłada się bowiem na wysokość miesięcznej raty.

Oprocentowanie udzielanego przez bank kredytu opiera się o dwie składowe: marżę banku i stawkę WIBOR (dotyczy kredytów udzielanych w polskiej walucie). O ile marża jest wartością stałą ustalaną pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, a tyle WIBOR może ulec zmianie w każdym okresie kredytowania.

Marżę warto negocjować z bankiem jeszcze na etapie udzielania kredytu hipotecznego. Wynegocjowane, dobre warunki będą obowiązywały przez cały okres kredytowania.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku stawki WIBOR, zależnej od stóp procentowych. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje o podwyższeniu tych ostatnich, wzrośnie też WIBOR, a co za tym idzie oprocentowanie kredytu. Na zmiany te nie będą mieli wpływu ani kredytobiorcy, ani banki.

Co jeszcze warto wiedzieć o stawce WIBOR? Między innymi to, że jej wysokość będzie aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, WIBOR w większości przypadków będzie 3 miesięczny.

Kredyt hipoteczny – raty równe czy malejące?

Przy udzielaniu zobowiązania kredytobiorca będzie miał możliwość wyboru jego spłaty w ratach równych lub malejących.

  1. Raty równe – wysokość raty będzie niezmienna (poza przypadkiem zmiany stóp procentowych) przez cały okres kredytowania. Zmianie będą ulegać jedynie składowe raty. W początkowym okresie przeważającą jej część będą stanowić odsetki, niewielką część raty natomiast będzie stanowił kapitał. Pod koniec okresu kredytowania rata składać się będzie niemal z samego kapitału.
  2. Rata malejąca – tu przez cały okres kredytowania część kapitałowa raty pozostaje niezmienna. Od pozostałego do spłaty kapitału będzie naliczana część odsetkowa raty, co w oczywisty sposób wiążę się z tym, że na początku okresu kredytowania raty będą dużo wyższe niż na końcu.

Porównując kredyt hipoteczny udzielany w oparciu o te same warunki przy latach równych i malejących zauważymy, że wysokość pierwszych rat kredytu z ratami malejącymi będzie znacznie wyższa, niż w przypadku tego z ratami równymi. Kiedy porównamy całkowity koszt jednego i drugiego kredytu spostrzeżemy też, że tańszy będzie ten, w którym raty maleją. Może się zatem pojawić pokusa, by wybrać tańszy kredyt hipoteczny z ratami malejącymi. Zanim zostanie podjęta ostateczna decyzja, warto zastanowić się, czy uwzględnienie w domowym budżecie występujących w początkowym okresie kredytowania wysokich rat kredytu z ratami malejącymi nie spowoduje zbyt dużego obciążenia finansowego. Kredyt hipoteczny z ratami równymi, choć nieco droższy, pozwala lepiej zaplanować wydatki w domowym budżecie.

Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania, należy wziąć pod uwagę jeszcze wiele innych czynników. Wśród nich nie można zapominać o prowizji banku i dodatkowych ubezpieczeniach, których banki mogą wymagać od kredytobiorcy. Wszystko będzie stanowiło dodatkowe koszty kredytu. Ważne jest także to, że kredyt hipoteczny będzie miał tym większy koszt całkowity, im dłuższy będzie okres kredytowania.

Ocena

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here

CommentLuv badge